Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme in der Police unter dem tatsächlichen Wert der Ware liegt; bei einem Teilschaden zahlt der Versicherer nach Art. 1462 des türkischen Handelsgesetzbuchs (TTK) nur im Verhältnis der Versicherungssumme zum Wert. Überversicherung liegt vor, wenn die Summe den Wert übersteigt; der übersteigende Teil ist unwirksam, und die zu viel gezahlte Prämie wird erstattet. Eine in betrügerischer Absicht abgeschlossene Überversicherung ist insgesamt unwirksam.
Versicherungswert und Versicherungssumme sind nicht dasselbe
Das türkische Handelsgesetzbuch (Türk Ticaret Kanunu, TTK) definiert beide Begriffe getrennt. Der Versicherungswert ist der volle Wert des versicherten Interesses (TTK 1460); bei Gütern ist das der tatsächliche Wert der Ware im Zeitpunkt des Schadeneintritts. Die Versicherungssumme ist dagegen der in der Police eingetragene Betrag, der die Obergrenze der Haftung des Versicherers angibt (TTK 1461). Sind beide Beträge gleich, liegt Vollwertversicherung vor; ist die Summe niedriger, Unterversicherung; ist sie höher, Überversicherung. In Transportpolicen vereinbaren die Parteien den Wert oft im Voraus als festen Betrag; nach TTK 1464 tritt bei dieser taxierten Versicherung der vereinbarte Betrag zwischen den Parteien an die Stelle des Versicherungswerts.
Wie wird die richtige Summe ermittelt?
Unterversicherung vermeiden Sie, indem Sie die Summe von Anfang an richtig festlegen. In der Praxis wird zum Warenwert die Fracht und die Versicherungsprämie addiert, um den CIF-Wert zu erhalten, und darauf werden 10 Prozent für den erwarteten Gewinn aufgeschlagen; Abgaben und Kosten am Bestimmungsort sind nur gedeckt, wenn sie in der Police gesondert vereinbart werden. Eine Berechnung Posten für Posten und Beispiele nach Lieferbedingungen finden Sie im Beitrag Wie wird die Versicherungssumme festgelegt?.
Wie wird die Entschädigung bei Unterversicherung berechnet?
Ist die Versicherungssumme nach TTK 1462 niedriger als der Versicherungswert und wird ein Teil der Ware beschädigt, zahlt der Versicherer, sofern nichts anderes vereinbart ist, im Verhältnis der Summe zum Wert. Beträgt bei einer Ladung der Versicherungswert 120 und die Versicherungssumme 90 Einheiten und entsteht ein Teilschaden von 40 Einheiten, beträgt die Zahlung 40 × 90 / 120 = 30 Einheiten; die übrigen 10 Einheiten trägt der Versicherte selbst. Bei Totalverlust ist die Zahlung auf die Summe selbst, also 90 Einheiten, begrenzt. Sieht die Police einen Selbstbehalt vor, wird dieser zusätzlich abgezogen.
| Situation | Definition | Folge im Schadenfall |
|---|---|---|
| Vollwertversicherung | Summe gleich Wert | Der Schaden wird im Rahmen der Summe voll ersetzt |
| Unterversicherung | Summe unter dem Wert | Anteilige Zahlung bei Teilschaden (TTK 1462) |
| Überversicherung | Summe über dem Wert | Übersteigender Teil unwirksam, zu viel gezahlte Prämie wird erstattet (TTK 1463) |
Ist eine hohe Summe die Lösung?
Nein. Der Versicherer zahlt in keinem Fall mehr als den erlittenen Schaden (TTK 1461). Bei Überversicherung ist der den Wert übersteigende Teil der Summe unwirksam; Summe und Prämie werden herabgesetzt, die zu viel erhobene Prämie wird zurückgezahlt. Eine in betrügerischer Absicht zur Erlangung eines Vermögensvorteils abgeschlossene Überversicherung ist dagegen insgesamt unwirksam (TTK 1463).
Die 110-Prozent-Regel bei Akkreditiv und Incoterms
Nach Artikel 28 der ERA 600 (UCP 600) muss das Versicherungsdokument, sofern im Akkreditiv kein Prozentsatz angegeben ist, mindestens auf 110 Prozent des CIF- oder CIP-Werts der Ware lauten; lässt sich dieser Wert nicht aus den Dokumenten ermitteln, ist der höhere Betrag aus angefordertem Zahlungsbetrag und Bruttorechnungswert maßgeblich. Ein Versicherungsdokument mit zu niedrigem Betrag kann bei der Bank als Unstimmigkeit gelten. Auch die Incoterms 2020 legen bei CIF und CIP die Mindestsumme der vom Verkäufer abzuschließenden Versicherung auf 110 Prozent des Vertragspreises fest. Zum Dokumentenfluss siehe den Beitrag Akkreditiv.
Wo entsteht Unterversicherung am häufigsten?
- Die Police nur auf Basis des FOB- oder EXW-Rechnungsbetrags abschließen; Fracht und die 10 Prozent bleiben außen vor, und bei Teilschäden kommt es zu anteiligen Kürzungen.
- Eine Fremdwährungsrechnung zu einem festen Kurs in türkische Lira umrechnen und die Summe so eintragen; steigt der Kurs, übersteigt der Wert die Summe.
- Bei einer laufenden Police (Generalpolice) Einzelmeldungen mit zu niedrigem Wert abgeben.
- Die Summe nach einer Preisdifferenzrechnung oder einer Nachlieferung nicht anpassen.
Wie unterstützt Voltim Global Sie dabei?
Voltim Global stellt Policen nicht selbst aus; die Gütertransportversicherung wird über Partner-Versicherungsgesellschaften und -agenturen vermittelt. Bei der Transportplanung werden Rechnungs-, Fracht- und Lieferbedingungsdaten vollständig an den Versicherer übermittelt; so lässt sich die Summe leichter an den tatsächlichen Kosten der Sendung ausrichten.