Неполное страхование (недострахование) — ситуация, когда страховая сумма в полисе ниже действительной стоимости груза; при частичном ущербе страховщик по ст. 1462 Торгового кодекса Турции (ТТК) выплачивает лишь долю, пропорциональную отношению суммы к стоимости. Сверхстрахование — превышение страховой суммой стоимости; превышающая часть недействительна, а излишняя премия возвращается. Сверхстрахование, совершённое недобросовестно, полностью недействительно.
Страховая стоимость и страховая сумма — не одно и то же
Торговый кодекс Турции определяет эти два понятия раздельно. Страховая стоимость — полная стоимость застрахованного интереса (ст. 1460 ТТК); для груза это его действительная стоимость на момент наступления страхового случая. Страховая сумма — указанная в полисе сумма, представляющая верхний предел ответственности страховщика (ст. 1461 ТТК). Если обе суммы равны — это полное страхование, если сумма ниже — неполное страхование, если выше — сверхстрахование. В полисах страхования грузов стороны часто заранее согласуют стоимость в виде определённой суммы; согласно ст. 1464 ТТК, при таком страховании с согласованной стоимостью (валютированный полис) оговорённая сумма заменяет между сторонами страховую стоимость.
Как правильно определить страховую сумму?
Способ избежать неполного страхования — с самого начала правильно установить страховую сумму. На практике к стоимости товара прибавляют фрахт и расходы на страхование и получают стоимость CIF, к которой добавляют 10 процентов на ожидаемую прибыль; налоги и расходы в пункте назначения входят в покрытие, только если это отдельно согласовано в полисе. Постатейный расчёт и примеры в зависимости от условий поставки приведены в статье как определяется страховая сумма.
Как рассчитывается возмещение при неполном страховании?
Согласно ст. 1462 ТТК, если страховая сумма меньше страховой стоимости и повреждена часть груза, страховщик при отсутствии иного соглашения выплачивает долю, пропорциональную отношению суммы к стоимости. Для груза со страховой стоимостью 120 единиц и страховой суммой 90 единиц при частичном ущербе в 40 единиц выплата составит 40 × 90 / 120 = 30 единиц; оставшиеся 10 единиц остаются на страхователе. При полной гибели выплата ограничена самой страховой суммой, то есть 90 единицами. Если в полисе есть франшиза, она дополнительно вычитается.
| Ситуация | Определение | Последствие при ущербе |
|---|---|---|
| Полное страхование | Сумма равна стоимости | Ущерб возмещается полностью в пределах страховой суммы |
| Неполное страхование | Сумма ниже стоимости | Пропорциональная выплата при частичном ущербе (ст. 1462 ТТК) |
| Сверхстрахование | Сумма выше стоимости | Превышающая часть недействительна, излишняя премия возвращается (ст. 1463 ТТК) |
Решение — указать сумму побольше?
Нет. Страховщик ни при каких обстоятельствах не выплачивает больше понесённого ущерба (ст. 1461 ТТК). При сверхстраховании часть суммы, превышающая стоимость, недействительна; сумма и премия уменьшаются, излишне полученная премия возвращается. Сверхстрахование, совершённое недобросовестно с целью извлечения имущественной выгоды, полностью недействительно (ст. 1463 ТТК).
Требование 110 процентов в аккредитиве и Инкотермс
Согласно ст. 28 UCP 600, если в аккредитиве процент не указан, страховой документ должен покрывать не менее 110 процентов стоимости товара на условиях CIF или CIP; если эту стоимость невозможно определить из документов, за основу берётся большая из двух величин — запрашиваемой к оплате суммы или брутто-стоимости по инвойсу. Страховой документ на недостаточную сумму может быть признан банком расхождением. Инкотермс 2020 также устанавливает минимальную страховую сумму, которую обеспечивает продавец по условиям CIF и CIP, в размере 110 процентов цены договора. О документообороте — в статье аккредитив.
Откуда чаще всего возникает неполное страхование?
- Полис оформляется только на сумму инвойса FOB или EXW; фрахт и 10 процентов остаются за рамками, и при частичном ущербе возникает пропорциональное сокращение.
- Валютный инвойс пересчитывают в турецкие лиры по фиксированному курсу и так указывают сумму; при росте курса стоимость превышает страховую сумму.
- По генеральному полису декларации по отправкам подаются с заниженной стоимостью.
- Страховую сумму не обновляют после счёта на разницу в цене или отгрузки дополнительных частей.
Как «Волтим Глобал» помогает в этом вопросе?
«Волтим Глобал» сама полисы не выдаёт; страхование грузов организуется через партнёрские страховые компании и агентства. При планировании перевозки данные об инвойсе, фрахте и условии поставки полностью передаются страховщику; это упрощает определение страховой суммы по фактической стоимости отправки.