Die Lagerversicherung schützt eingelagerte Waren gegen Risiken wie Feuer, Blitzschlag, Explosion, Erdbeben, Überschwemmung und Hochwasser, Sturm, Diebstahl und böswillige Handlungen; Sturz- und Bruchschäden beim Umschlag werden über eine erweiterte Deckung eingeschlossen. Die Vorratsversicherung des Wareneigentümers und die Haftpflichtversicherung des Lagerhalters sind getrennte Policen und ersetzen einander nicht.
Wer versichert im Lager was?
„Lagerversicherung“ ist kein einzelner Policenname; im selben Lager bestehen drei unterschiedliche Interessen, die jeweils getrennt versichert werden.
| Police | Versicherter | Was wird ersetzt? |
|---|---|---|
| Gebäudeversicherung | Eigentümer des Lagergebäudes | Schäden an Gebäude, Regalsystem und fest installierten Anlagen |
| Waren- (Vorrats-)versicherung | Eigentümer der Ware | Verlust oder Beschädigung der eingelagerten Ware; ohne Verschuldensprüfung |
| Haftpflichtversicherung des Lagerhalters | Betreiber des Lagers | Schäden, die der Lagerhalter schuldhaft an der Kundenware verursacht |
Für den Wareneigentümer ist die wichtigste Unterscheidung die zwischen der zweiten und der dritten Zeile. Die rechtliche Antwort auf die Frage, wer im Lager haftet, gibt der Beitrag Wer haftet für Ware im Lager?.
Welche Risiken können versichert werden?
- Grunddeckung: Nach den Allgemeinen Bedingungen der Feuerversicherung (Yangın Sigortası Genel Şartları) Feuer, Blitzschlag, Explosion sowie dadurch verursachte Rauch-, Dampf- und Hitzeschäden.
- Zusatzdeckungen für Naturgefahren: Erdbeben und Vulkanausbruch, Überschwemmung und Hochwasser, Sturm, Schneedruck, Erdrutsch.
- Leitungswasser und Anprall: Leitungswasser (Rohrbruch, Sprinkler-Leckage), Anprall von Land- und Luftfahrzeugen.
- Gesellschaftspolitische Ereignisse: Streik, Aussperrung, innere Unruhen, Volksaufruhr, böswillige Handlungen und Terror.
- Diebstahl: Nach den Allgemeinen Bedingungen der Diebstahlversicherung (Hırsızlık Sigortası Genel Şartları) Diebstahl durch Aufbrechen, Gewaltanwendung, Einsteigen, Verwendung falscher Schlüssel oder unter Drohung. Spurloses Verschwinden und Inventurdifferenzen sind in der Regel ausgeschlossen.
- Umschlagschäden: Herunterfallen vom Gabelstapler, Regaleinsturz, Quetschen beim Stapeln; meist über eine Allgefahren-Sachversicherung oder eine besondere Klausel eingeschlossen.
- Kühlhäuser: Verderb infolge eines Ausfalls der Kältemaschine ist eine gesonderte Deckung.
Wie wird ein schwankender Lagerbestand angemeldet?
Der Lagerbestand bleibt über das Jahr nicht konstant; bei Saisonware kann zwischen dem schwächsten und dem stärksten Monat ein Mehrfaches liegen. Drei Verfahren sind verbreitet:
- Feste Versicherungssumme: Versicherung auf Basis des höchsten Bestandswerts im Jahr. Einfach, in bestandsarmen Monaten wird jedoch zu viel Prämie gezahlt.
- Meldeverfahren: Zu Jahresbeginn werden Höchstsumme und Vorausprämie festgelegt, der Versicherte meldet monatlich den Bestandswert, und die endgültige Prämie wird am Ende der Periode nach dem Durchschnitt berechnet.
- Saisonale Erhöhung: Für bestimmte Monate wird die Versicherungssumme per Nachtrag erhöht.
Liegt der gemeldete Wert unter dem tatsächlichen Wert, greift die Unterversicherungsregel, und der Schaden wird nur anteilig ersetzt. Ist beispielsweise ein Bestand von 1.000.000 € mit 600.000 € versichert, beträgt die Entschädigung bei einem Schaden von 200.000 € nur 120.000 €.
Warum reicht die Versicherung des Lagerhalters nicht aus?
Die Haftpflichtpolice des Lagerhalters leistet nur, wenn den Lagerhalter ein Verschulden trifft, und dieses Verschulden muss der Ladungseigentümer nachweisen. Bei Ereignissen ohne Verschulden des Lagerhalters, etwa Erdbeben, Überschwemmung oder einem von einer benachbarten Anlage übergreifenden Brand, greift diese Police nicht. Zudem sind die Limits im Vertrag oft auf niedrige Beträge je Kilogramm oder je Schadenereignis begrenzt. Der Weg, den vollen Warenwert zu schützen, ist die eigene Vorratsversicherung des Wareneigentümers. Wie dieser Punkt im Vertrag formuliert wird, steht im Beitrag Lagervertrag.
In Zolllagern kommt ein zusätzliches Risiko hinzu: Geht die Ware verloren, können auch die ausgesetzten Einfuhrabgaben fällig werden. Dies behandelt der Beitrag Umfang der Zolllagerversicherung.
Checkliste beim Abschluss der Police
- Wurden Anschrift, Bauart sowie Brandmelde- und Löschanlagen des Lagers korrekt angegeben?
- Gilt als Bestandswert der Einstandswert oder der Verkaufswert, und welcher ist in der Police maßgeblich?
- Sind die Zusatzdeckungen für Erdbeben und Überschwemmung sowie die Selbstbehalte schriftlich festgehalten?
- Ist Ware an anderen Standorten und unterwegs mitversichert? Für den Transport ist zusätzlich eine Allgefahren-Transportversicherung erforderlich.
Vorratsdeckung und Policenaufbau werden auf der Seite Lagerversicherung gesondert erläutert.