Страхование склада защищает товары, находящиеся на складе, от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв, землетрясение, наводнение и затопление, буря, кража и злоумышленные действия; падение и бой при грузообработке добавляются расширенным покрытием. Страхование товарных запасов владельца груза и страхование ответственности складского оператора — отдельные полисы, которые не заменяют друг друга.
Кто и что страхует на складе?
«Страхование склада» — не название одного полиса: на одном складе существуют три разных интереса, и каждый страхуется отдельно.
| Полис | Страхователь | Что возмещает |
|---|---|---|
| Страхование здания | Собственник здания склада | Ущерб зданию, стеллажной системе, стационарному оборудованию |
| Страхование товаров (товарных запасов) | Владелец товара | Утрата или повреждение товара на складе; вина не устанавливается |
| Страхование ответственности складского оператора | Компания, эксплуатирующая склад | Ущерб товару клиента, причинённый по вине складского оператора |
Для владельца товара важнее всего различие между второй и третьей строками. Юридический ответ на вопрос, кто отвечает за груз на складе, приведён в статье Кто отвечает за товар на складе.
Какие риски можно застраховать?
- Основное покрытие: согласно Общим условиям страхования от огня (Yangın Sigortası Genel Şartları) — пожар, удар молнии, взрыв и вызванный ими ущерб от дыма, пара и высокой температуры.
- Дополнительные покрытия от стихийных бедствий: землетрясение и извержение вулкана, наводнение и затопление, буря, снеговая нагрузка, оползень.
- Вода и столкновение: внутренние протечки (прорыв коммуникаций, утечка из спринклерной системы), наезд наземного и воздушного транспорта.
- Общественные события: забастовка, локаут, беспорядки, массовые волнения, злоумышленные действия и терроризм.
- Кража: согласно Общим условиям страхования от кражи (Hırsızlık Sigortası Genel Şartları) — кража со взломом, проникновением путём перелезания, с использованием поддельного ключа или с угрозой. Утрата без следов и недостача по результатам инвентаризации, как правило, не покрываются.
- Ущерб при грузообработке: падение с погрузчика, обрушение стеллажа, раздавливание при штабелировании; чаще всего страхуется полисом товаров «от всех рисков» или специальной оговоркой.
- Холодильные склады: порча из-за поломки холодильной установки — отдельное покрытие.
Как заявлять меняющуюся стоимость запасов?
Запасы на складе в течение года не постоянны; у сезонных товаров разница между самым низким и самым высоким месяцем может быть многократной. Распространены три способа:
- Фиксированная сумма: страхование по максимальной стоимости запасов за год. Просто, но в месяцы с низкими остатками премия переплачивается.
- Декларационный способ: в начале года устанавливаются максимальная страховая сумма и авансовая премия, страхователь ежемесячно сообщает стоимость запасов, а окончательная премия рассчитывается в конце периода по средней величине.
- Сезонное увеличение: на определённые месяцы страховая сумма повышается дополнением (аддендумом) к полису.
Если заявленная стоимость ниже фактической, действует правило неполного страхования, и ущерб возмещается пропорционально. Например, если запасы стоимостью 1.000.000 € застрахованы на 600.000 €, то при ущербе 200.000 € выплата составит 120.000 €.
Почему страховки складского оператора недостаточно?
Полис ответственности складского оператора выплачивает возмещение только при наличии его вины, и доказывать вину должен владелец груза. При событиях, в которых нет вины оператора, — землетрясении, наводнении или пожаре, перекинувшемся с соседнего объекта, — этот полис не срабатывает. Кроме того, лимиты в договоре нередко ограничены невысокими суммами на килограмм или на событие. Способ защитить полную стоимость товара — собственное страхование запасов владельцем товара. Как прописать этот момент в договоре, рассказано в статье Договор складского хранения.
На таможенных складах (антрепо) существует дополнительный риск: при утрате товара встаёт вопрос и о неуплаченных импортных налогах. Этот случай рассмотрен в статье Что покрывает страхование таможенного склада.
Чек-лист при оформлении полиса
- Правильно ли указаны адрес склада, тип конструкции, системы обнаружения и тушения пожара?
- Что принимается в полисе за основу стоимости запасов — себестоимость или продажная цена?
- Прописаны ли дополнительные покрытия от землетрясения и наводнения и размеры франшизы?
- Покрывается ли товар по другим адресам и в пути? На время перевозки дополнительно требуется страхование грузов «от всех рисков».
Покрытие товарных запасов и структура полиса дополнительно описаны на странице страхование складского хранения.