Страхование грузов (карго) защищает сам перевозимый товар от утраты, повреждения и хищения на всём пути следования. Возмещение выплачивается исходя из страховой суммы по полису независимо от вины перевозчика. Кто оформляет страховку, определяет правило Incoterms в договоре купли-продажи, а объём покрытия обычно выбирается по одной из оговорок ICC (A), (B) или (C) Лондонского института страховщиков.
Что покрывает и что не покрывает?
Страхование грузов защищает интерес владельца груза: оно гарантирует, что товар, вышедший с завода, дойдёт до склада покупателя в целости. Применяется в автомобильных, морских, авиационных, железнодорожных и мультимодальных перевозках. Турецкие полисы основаны на Общих условиях страхования грузов при перевозке (Emtea Nakliyat Sigortası Genel Şartları); в международных сделках к ним добавляются оговорки Института страховщиков по грузам (Institute Cargo Clauses, ICC). По транзитной оговорке ICC покрытие действует «от склада до склада»: начинается, когда товар сдвинут с места для погрузки, и заканчивается сдачей на конечном складе. При морской перевозке оно также прекращается по истечении 60 дней после выгрузки.
Основные исключения: недостаточная упаковка, порча из-за свойств самого товара, обычная убыль и утечка, задержка, умысел страхователя. Военные риски и риски забастовок включаются отдельной оговоркой. Подробный перечень — в статье что не покрывает страхование грузов.
Зачем оно нужно, если есть страхование CMR?
Страхование CMR перевозчика защищает не груз, а законную ответственность перевозчика. Эта ответственность ограничена 8,33 СДР за килограмм веса брутто и вовсе не возникает, например, при форс-мажоре или дефекте упаковки. Даже если 2 тонны электронных плат стоят 400 000 долларов, по CMR можно получить не более 25 000 долларов. Полис страхования груза выплачивает страховую сумму без установления вины, а затем страховщик предъявляет регресс к перевозчику. Сравнение двух видов страхования — в статье разница между страхованием CMR и страхованием груза.
Кто оформляет страховку?
Страховку оформляет сторона, которая несёт риск во время перевозки. Это определяют Incoterms 2020:
| Правило Incoterms | Кто страхует? | Минимальное требование |
|---|---|---|
| EXW, FCA, FAS, FOB, CFR, CPT | На основной перевозке риск несёт покупатель; он страхует в своём интересе | Обязательства нет |
| CIF | Продавец в пользу покупателя | Не ниже ICC (C), 110 % стоимости по контракту |
| CIP | Продавец в пользу покупателя | Не ниже ICC (A), 110 % стоимости по контракту |
| DAP, DPU, DDP | Риск до поставки несёт продавец; он страхует в своём интересе | Обязательства нет |
Подробности по каждому правилу — в статье кто страхует груз по Incoterms.
Какие бывают виды покрытия?
- ICC (A), «все риски»: любые внезапные и непредвиденные утраты и повреждения, кроме прямо исключённых. Хищение, бой и подмочка входят в это покрытие; его применение отдельно рассматривается на странице страхование грузов на условиях All Risks.
- ICC (B): помимо рисков (C) — землетрясение, удар молнии, смытие волной за борт, попадание морской или речной воды в трюм или контейнер, полная гибель места груза, упавшего при погрузке или выгрузке.
- ICC (C): крупные события — пожар, взрыв, посадка судна на мель или его затопление, опрокидывание наземного транспортного средства, столкновение, пожертвование при общей аварии и выбрасывание за борт.
- ICC (Air): покрытие для авиагрузов, аналогичное «всем рискам».
При выборе решающее значение имеют хрупкость груза и риск хищения: для электроники или деталей машин выбирают ICC (A), для навалочного сырья часто — ICC (C).
На что обратить внимание в зависимости от вида транспорта?
На автомобильном транспорте чаще всего ущерб возникает из-за опрокидывания, неправильной укладки и краж на стоянках; ICC (C) покрывает только первое из них. В морской перевозке на первый план выходят взносы по общей аварии и отпотевание в трюме. При Ro-Ro грузовик перевозится на судне, поэтому в одном полисе нужно учитывать и наземные, и морские риски. Для тяжеловесных и негабаритных грузов убытки вроде задержки монтажа требуют отдельного покрытия проектных грузов. Для мультимодальных отправок страхование международных перевозок можно выстроить так, чтобы один полис покрывал все этапы.
Как определяется страховая сумма?
Обычная практика — к стоимости CIF (товар + фрахт + страховка) добавить 10 % ожидаемой прибыли. Если сумма занижена, применяется правило неполного страхования, и возмещение уменьшается в той же пропорции. Методика расчёта с примерами — в статье страховая сумма.